Qué son los depósitos calientes y por qué ponen en alerta a los bancos en USA

Redacción MidPoint | 23 de octubre 2023

Los depósitos calientes o “hot money” en inglés, son aquellos donde hay un intermediario entre el banco y el cliente. Es decir, por ejemplo, un corredor de depósitos o persona que se especializa en invertir las finanzas de un gran inversionista.

Entonces, si una taza de interés atractiva es ofrecida, los inversionistas optarán por colocar grandes sumas de dinero en el banco utilizando a su intermediario. De esta manera, el banco obtiene liquidez para ofrecer los préstamos que sean solicitados.

En el último año este tipo de depósitos han aumentado en un 86%, lo que ha llamado la atención y también generado preocupación a los ojos de los expertos con respecto a la inestabilidad a la que pueden estar expuestos los bancos.

Y es que en marzo de 2023 ya se dio la quiebra de tres bancos estadounidenses: Silvergate, Silicon Valley y Signature. Y a toda costa se quiere evitar que esta situación se vuelva a repetir.

La realidad: representan un riesgo

Aunque puedan parecer indefensos, en realidad, esta forma de préstamos está trayendo preocupación a los bancos estadounidenses. ¿Por qué? Porque así como llegan rápido, también se van rápido. Y es que, si el inversionista ve que en algún otro banco le ofrecen una mejor tasa o si alguna circunstancia hace que se preocupe o cambie ligeramente de opinión, puede optar por retirar su dinero de un momento a otro.

Hasta ahí no parece que hubiera una indicación de riesgo alguno. Sin embargo, el problema es que algunos bancos utilizan este “hot money” como una de sus principales fuentes para sus expectativas de préstamos. Entonces, al momento de perder estas grandes sumas, se ven en apuros pues ya no tienen la liquidez necesaria para afrontar los préstamos ofrecidos, desestabilizándose.

Es por eso que se recomienda que solo los bancos más grandes, quienes cuentan con un colchón de dinero al que pueden acceder fácilmente, sean los que utilicen este tipo de préstamos. Cabe recalcar, además, que este tipo de depósitos son más caros para los bancos, pues están ofreciendo una mayor tasa de interés a los inversionistas.

Cuando la situación se encuentra estable, estos depósitos son beneficiosos porque permiten que los bancos mejoren sus balances de manera temporal. Entonces, si se mantiene un balance este tipo de depósitos sí son atractivos.

Es cuando comienzan a aumentar en grandes cantidades que generan preocupación en el sector, debido a que ponen a los bancos en una situación vulnerable y que les puede causar inestabilidad (y hasta la quiebra).

Este tipo de financiación por parte de los bancos es más utilizada en Estados Unidos. En Latinoamérica, las instituciones bancarias son más conservadoras por lo que no recurren a esta figura para su financiación, lo que a su vez les evita estar expuestos a este tipo de riesgos.